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理财跑跑题4 财务策划和理财顾问

本文发表在 rolia.net 枫下论坛有财兄昨天骂我“吃饱了闲的”,可现在又吃饱了,也挺闲,接着聊。人很多时候就是这么一意孤行,不听劝;也有时候一听就跟着走,尤其对头衔高的。

由于中英文的差别,理财顾问这四个字含义比较广泛。我原本以为只有通晓各个领域的personal financial planner 可以称为理财顾问。

顾问一。保险经纪,广告一般打理财顾问。理财顾问有一条铁律叫know you client rule, 但大多数保险经纪做不到。他们有自己的作业程式:这儿税奇高,你明白吧?某个保险产品是绝好的tax shelter;你自己算算交多少钱,拿到多少钱(此处一般故意略去time value of money); 在某某情形下你就更如何如何。策划的目的性很明确。
保险的确是personal financial planning 一个重要环节。各种产品也各有其针对的客人。打个比方,segregated fund 是一个保险投资的混合产品,只有保险公司能做。有个产品,77岁以前都可以买,不用检查身体,可以reset,保本。一看就知道这合适谁。可你要碰上一个就做这产品的经纪,他一准说segregated fund 正合适35岁以下的。每一个保险东东有其存在的合理性,本坛讨论过很多回了,我就不要再讨人厌了。
保险是理财的一个环节,请一个环节的sales来作全面策划,不行的。

顾问二,真正的financial planner. 特点一,知识面广。特点二,不卖产品。在中立的立场上,帮你分析你的现状,目标,风险,手段。他也会推介产品类型,但他没有预设立场,因为他不卖这东西。那他喝西北风?要收钱的,一般按时间。有本书叫personal financial planning, 那个老头作者封自己叫finance doctor(不作博士解), 他觉得自己是给财政状况看病的。当然还有其它一大堆头衔such as CFP,CA,PROFESSOR, 但他最得意doctor.
坏处很明显,尤其对俺们中国人。我付钱听你一通侃,买fund,stock, insurance 还得另找地,感觉太不爽了。

顾问三,financial institutions 里的 agents. 有的拿底薪加佣金,有的拿工资。很多人感觉最舒服的就是他们。 big name bank 啊,宽敞明亮的地方,银行职工不会骗人的。个人认为,最不合格的就是他们。AAA BANK的人当然只卖AAA BANK的东西,他倒不是要骗你,他根本就不了解AAA以外的东西,有时他自个的东西都搞不清楚。他给你做策划时是循着一条银行培训好的路子来的。他们热情敬业不如第一种,知识水平不如第二种。有人认为他不像BROKER要收佣金,那他的工资呢?OFFICE RENTAL 呢?ING存款利息高,贷款利息低是有道理的。

顾问四,你或你家LD. 优点是明显的,你能做真正的通盘考虑,包括那些不能对外人说的。缺点更明显了,info不够,烦,没法说服自己。

四种里哪种最好?当然是你喜欢的那种。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 理财跑跑题4 财务策划和理财顾问
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛有财兄昨天骂我“吃饱了闲的”,可现在又吃饱了,也挺闲,接着聊。人很多时候就是这么一意孤行,不听劝;也有时候一听就跟着走,尤其对头衔高的。

    由于中英文的差别,理财顾问这四个字含义比较广泛。我原本以为只有通晓各个领域的personal financial planner 可以称为理财顾问。

    顾问一。保险经纪,广告一般打理财顾问。理财顾问有一条铁律叫know you client rule, 但大多数保险经纪做不到。他们有自己的作业程式:这儿税奇高,你明白吧?某个保险产品是绝好的tax shelter;你自己算算交多少钱,拿到多少钱(此处一般故意略去time value of money); 在某某情形下你就更如何如何。策划的目的性很明确。
    保险的确是personal financial planning 一个重要环节。各种产品也各有其针对的客人。打个比方,segregated fund 是一个保险投资的混合产品,只有保险公司能做。有个产品,77岁以前都可以买,不用检查身体,可以reset,保本。一看就知道这合适谁。可你要碰上一个就做这产品的经纪,他一准说segregated fund 正合适35岁以下的。每一个保险东东有其存在的合理性,本坛讨论过很多回了,我就不要再讨人厌了。
    保险是理财的一个环节,请一个环节的sales来作全面策划,不行的。

    顾问二,真正的financial planner. 特点一,知识面广。特点二,不卖产品。在中立的立场上,帮你分析你的现状,目标,风险,手段。他也会推介产品类型,但他没有预设立场,因为他不卖这东西。那他喝西北风?要收钱的,一般按时间。有本书叫personal financial planning, 那个老头作者封自己叫finance doctor(不作博士解), 他觉得自己是给财政状况看病的。当然还有其它一大堆头衔such as CFP,CA,PROFESSOR, 但他最得意doctor.
    坏处很明显,尤其对俺们中国人。我付钱听你一通侃,买fund,stock, insurance 还得另找地,感觉太不爽了。

    顾问三,financial institutions 里的 agents. 有的拿底薪加佣金,有的拿工资。很多人感觉最舒服的就是他们。 big name bank 啊,宽敞明亮的地方,银行职工不会骗人的。个人认为,最不合格的就是他们。AAA BANK的人当然只卖AAA BANK的东西,他倒不是要骗你,他根本就不了解AAA以外的东西,有时他自个的东西都搞不清楚。他给你做策划时是循着一条银行培训好的路子来的。他们热情敬业不如第一种,知识水平不如第二种。有人认为他不像BROKER要收佣金,那他的工资呢?OFFICE RENTAL 呢?ING存款利息高,贷款利息低是有道理的。

    顾问四,你或你家LD. 优点是明显的,你能做真正的通盘考虑,包括那些不能对外人说的。缺点更明显了,info不够,烦,没法说服自己。

    四种里哪种最好?当然是你喜欢的那种。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
    • 鼓掌、鼓掌,写的真不错。我个人认为还是专业的 Financial Planner 最合适。实际上,也有不少 CFP 卖产品吧?
      • 我写得不明白。我并不以是不是CFP来划分,如果一CFP主要收入来自于trading commission, then i view him as 我的第一种;如果一没CFA的以咨询,解疑为主业,那是第二种
    • 顾问四
    • 没看懂,决定再读100遍,直到读懂为止
      • 嘲得节棍
        • 这句也没看懂,55555,看来需要回幼儿园大班重新学习祖国文字了
          • 上海话,意思是你讽刺得厉害. 不通兄是上海人?
            • 哦,原来是这样,谢谢,不是讽刺啊,偶是真的不懂,除了4,没和其中任何一种打过交道,不知道都是什么呢
    • 第五种
      personal banker

      很多人觉得一定要钱多到一定程度才会有personal banker,也对,也不对。我的一个朋友,较有钱,银行的总裁(地区)一年请他出去吃两顿饭。所有的银行业务直接上二楼,全办理了,不用排队。

      但是我们没有那么多钱的也可以有personal banker,当然队还是要排的。关键是找个好的,就一直和他/她保持长久的关系,当然出门旅行,给她寄张贺卡什么的。好处是她了解你的finance需求,在申请mortgage, investment等方面会给出中肯意见。

      善待你的律师,牙医,会计室,家庭医生和财政顾问。
    • 当然是第三种再加上自己的财务知识。专业咨询是必要的, 但要建立在我们个人的财务知识之上, 否则人家说什么, 你就认什么。我也反对全部DIY,有些简单的是可以的, 但若涉及到税务方面的事情,有必要找专家。
    • 我好象不是骂你啊。你的帖子其实是好的,起码言之有物。只是行文太少变化,比如说,举例范围不够广。另外某些细节不准确:1)我是无为中年,“公认”一词更无从说起,2)不是小姑子大妹子围着我,是我专门往小姑子大妹子多的地方挤而已。
    • 写得好!我正琢磨转行做Financial Advisor呢。给你这么一列举,我觉得我得考虑做个能够结合1和2的。:)